Jamčevina i kredit za izgradnju kuće

Proveo sam dosta vremena listajući oglase za građevinska zemljišta. Planirajući kupiti lijep komad zemljišta izvan grada i izgraditi na njemu kuću po svojoj mjeri. To mi je okvirno bilo u planu napraviti kroz sljedećih par godina. Cifre i sve moguće troškove sam istražio, popisao i računao više puta. Radio razne planove oko financija i kako se zadužiti na što manji rok ili bar na što manju ratu. Plan mi se s vremenom iskristalizirao , konačno sam odahnuo jer sam saznao točno što mi je činiti.

Bar se tako činilo.

Mnogo pusta sam slušao kolege i prijatelje kako dižu kredite za kupovinu stanova. Nisam se niti jednom zapitao da li je postupak različit od postupka dobivanja kredita za stan. Da li su uvjeti različiti. Nikad mi zapravo nije sinulo da slušam priče o kupnji stanova i postupak koji je svima isti i dobro uhodan.

No, kod gradnje vlastite kuće postoji razlika. Sretan sam da sam taj "detalj" uhvatio sasvim slučajno netom prije nego što bi ozbiljno krenuo u potragu za kupnjom građevinskog zemljišta. Razlika je zapravo skroz logična i slijedi:

Jamčevina u slučaju kupnje stana ili postojeće kuće

Prilikom kupnje stana koji je već kompletno izgrađen ili pri samom kraju gradnje banka ga može uzeti kao jamčevinu za otplatu kredita. Iznos novaca koji vam posuđuju koristite za kupnju građevine koja već postoji i otprilike toliko vrijedi. U slučaju da se kredit ne otplaćuje, interesi banke su zaštićeni. Banka preuzima kontrolu i prodaje postojeću nekretninu te pokriva svoja potraživanja.

Jamčevina u slučaju gradnje kuće

U slučaju kad je svrha kredita gradnja kuće stvar se mijenja. Banka nema način da zaštiti svoja potraživanja u slučaju da dužnik iz bilo kojeg razloga prestane plaćati rate kredita. Zašto? Zato što je posuđen novac u vrijednosti gotove nekretnine, koja još ne postoji. Preuzimanjem samog zemljišta i dijela radova banka ne može biti sigurna da će moći pokriti svoja potraživanja 1:1, tj. vrlo je vjerojatno da neće. A način na koji banka pristupa tom problemu je da se u početku kao jamčevina traži neka druga nekretnina u vlasništvu, koja je iznosa jednakog ili približnog iznosu kredita. Tako da ako gradite iznova kuću A, u početku za kredit pri njenoj gradnji trebate jamčiti nečim drugim... kućom/stanom B, ili pretpostavljam nekom osobom kao jamcem. Kad je gradnja kuće završena ta jamčevina se može preseliti na novo sagrađenu nekretninu.

Možda postoji neka vrsta osiguranja za ovaj slučaj? Da li je ista situacija i kod kupnje još neizgrađenog stana? To još nisam istražio, ali kad to napravim detalji i opis procedure će se naći na ovoj stranici.

---

Možda je ova informacija opće poznata, no evo meni je promakla i nisam je bio svjestan dugo vremena. Iako sam okružen ljudima koji su stupili u životnu dob u kojoj većina kreću u kupnju svojih prvih nekretnina, gotovo uvijek se radi o postojećim stanovima. Informaciju sam otkrio slučajno, tragajući za nečim totalno nevezanim oko troškova gradnje. Ali drago mi je da jesam jer se lako moglo dogoditi da kupim građevinsko zemljište i zapnem u situaciji da trebam kredit za gradnju kuće, a nemam s čime jamčiti povrat.

Do neke druge priče.